КУРСО

ВА  РАБОТА

ТЕМА  : “ Потребителски кредити в банка ДСК „

Изготвил:Мая Проданова 

Ръководител:Т. Богашева 

Гр.Сливен, 2011г.

1

І. Същност на потребителските кредити.

Потребителския   кредит   е   кредит,   който   се   предоставя   от 

банките   на   гражданите   за   покупка   на   стоки   за   потребление   – 

дълготрайни   и   краткотрайни.Проучванията   показват,   че 

потребителските   кредити   носят   най-висок   лихвен   марж.   От   друга 

страна,   те   са   едни   от   най-рисковите   активи   на   банките,   поради 

високата   степен   на   вероятност   от   внезапно   влошаване   на 

финансовото  състояние   на   клиент  по  причина   на   загуба   на   работа 

или здравословни проблеми. Това налага внимателно да се проучва 

кредитоспособността   на   клиентите   и   промените   в   социалният   им 

статус.В   практиката   на   развитите   страни   потребителското 

кредитиране се извършва по различни начини, но най-популярните 

са следните три:

1.

Коствено   кредитиране     банкат   предоставя   кредита   в 

парична форма не на длъжника, а на негов кедитор – продавача на 

закупените от него стоки за потребление.

2.

Пряко кредитиране – една от най-разпространените форми 

на потребителско кредитиране в нашата страна. Предоставят се като 

се   изхожда   от   кредито   способността   им   и   главно   от   следните 

фактори,   влиящи   върху   нея   :   работна   заплата,   задължения   на 

кредитоискателя,   години,   професия,   стаж,   семейно   положение, 

текущи доходи и разходи на семейството и други.

3.

Кредитиране   чрез   кредитни   карти   –   по   своята   същност 

това са револвиращи кредити.

ІІ.Ползи   за   двете   страни  

участващи

  в 

кредитната сделка(потребителски кредит)

2

Ползите,които   носят   потребителските   кредити   за     кредито 

получателя са:

•

Обработката   на   кредита   се   извърщва   относително 

небрюрократично и бързо

•

Натоварването   е   видимо   и   често   се   осъществява 

посредством едно дългосрочно поръчение и “автоматично”

•

Кредитополучателят чоже да заплаща в брой

•

Набавянето   на   по-големи   потребителски   блага   или 

провеждането на скъпи без дълги предварителни спестявания

За кредитните институти са налице следните предимства:

•

Широкото   пренасяне   на   кредитополучатели   води     до 

относително нисък кредитен риск. Проблеми могат да възникнат при 

по-малки клиенти.

•

Стандартизирано осъществяване на кредити носи на банките – 

най-малко   за   по-големи   по   размер   суми   –   относително   високи 

приходи при ниски разходи

•

Слючване   на   кредитни   договори   често   е   предпоставка   за 

продажбата на други банкови услуги от кредитните институти

1

ІІІ. Сравнителен анализ

- Пазарен дял и процедура  по разрешение

1

3

Банка  ДСК несъмнено заема доминиращ дял – 67.5% пазарен 

дял   на   деноминираните   в   лева   кредити   на   граждани;   659   мл.лв. 

потребителски кредити чрез преблизително 350000 кредита.

Кредитите   за   текущо   потребление   се   разрешават   в 

поделенията   на   Банка   ДСК,   взависимост   от   местоживеене   на 

кредитоискателя или по место работа, когато между поделението на 

Банката и фирмата ( предприятието) където работи кредитоискателя 

има   сключен   договор     за   безкасово   погасяване   на   кредита   чрез 

удръжки  от  трудовото  възнаграждение.  В  Банка  ДСК исканията за 

кредит   се   разглеждат   от   кредитния   инспектор,   който   извършва 

всички   необходими   действия   и   след     което   на   кредитен   съвет   се 

изисква   становище   на   кредитния   специалист,   становище   на 

юристконсулт, становище и оценка на технически инспектор.

-     Условия   и   предпоставки   за   отпускане   на 

кредити.

Условие   за   ползване   на   кредит   за   текущо   потребление   е 

платежоспособността     на   кредитоискателя,   която   се   определя   в 

зависимост от доказан чист месечен доход. Месечният доход следва 

да   бъде   достатъчен   да   осигури   размера   на   месечната   погасителна 

4

вноска   и   средства   за   издръжка   на   всеки   член     от   семейството   в 

размери, определени от Управителния съвет на банката. За целта се 

анализират   всички   доходи,   посочени   в   декларация   по   образец   на 

банката,   независимо   от   техния   характер,   произход   и   източници,   с 

изключение на доходите при сезонна работа, в изпитателен срок, в 

период   на   предизвестие   за   прекратяване   на   трудов   договор, 

предстоящо   отбиване   на   военна   служба,.   При   недостатъчна 

платежоспособност на кредитоискателят, банката може да приеме и 

трето   лице   като   съдружник   по   договора   за   кредит.   Доходът, 

необходим   за   разрешаване   на   искания   кредиттрябва   да   бъде 

удостоверен   ,   стабилен   и   с   перспектива   да   бъде   запазен.   Когато 

кредитоискателят   е   пенсионер,   следва   да   има   открита 

разплащателна сметка в банката, по която се превежда пенсията и се 

обслужва кредита. Банката не разрешава нов кредит на едно лице, 

при наличе на съществуващ нередовен от същия вид.

2

Кредит Експресо е нецелеви потребителски кредит за покупка 

на потребителски стоки, домакински и извънредни нужди, семейни 

събития и  др.Той се  отпуска  на пълнолетни български граждани с 

постоянно   местожителство   в   страната,   разполагащи   с   постоянни 

доходи   от   трудов   договор   или   свободна   професия   /единствено 

лекари, юристи и нотариуси/. 

- Сума на кредита и срокове на кредита и срокове 

на издължаване.

В   Банка   ДСК   взависимост     отразмера   на   кредита, 

максималните срокове за издължаване са:

•

до 500 лв. – срок на издължаване до 24 месеца;

•

от 501 до 1000 – срок на издължаване до 36 месеца;

2

5